主 持 人：《金融时报》记者 赵萌
特邀嘉宾：中国信息通信研究院云计算与大数据研究所金融科技部副主任 赵小飞
近年来，物联网连接数保持着快速增长的态势。相关数据显示，截至2022年8月底，我国的移动物联网连接数首次超过了移动电话用户数，成为全球主要经济体中首个实现“物超人”的国家。而金融业作为国民经济的血脉，是数字化转型的重点行业，物联网应用场景广阔。
目前，物联网的金融应用处于怎样的阶段？体现出怎样的特征？物联网金融的未来又将如何？近日，中国信息通信研究院云计算与大数据研究所金融科技部副主任赵小飞与《金融时报》记者展开对话。
主持人：物联网涵盖面非常广，但从本质上来看还是围绕“物”进行的各类技术创新和应用创新。对于金融业来说，物联网金融应用的创新目前处于怎样的发展阶段？有怎样的特征？
赵小飞：目前，大部分金融机构对物联网的应用尚处于碎片化的“金融+物联网”阶段。依托全面感知、可靠传递、智能分析等技术特点，金融业开始在动产监管、汽车金融、移动支付、保险标的物监测等场景探索物联网的应用落地。不过，这些应用更多是金融机构在一些具体产品和场景中为解决具体问题而实施的，呈现出的是分散化、碎片化创新的形态。
这一发展阶段的主要特征，一是从立足点来看，物联网技术方案是传统金融业务模式的补充，目的是解决传统金融产品的一些痛点。在传统金融业务中，基于对物联网技术方案成本收益的测算，可叠加物联网技术实现对标的物更精准的监管，降低金融机构的风险。
二是从参与主体来看，金融机构的少数部门以及基层分支机构是主要参与方。由于目的是解决具体业务场景中的痛点，不少物联网金融的项目是以创新项目孵化的形式问世的，一般由金融机构某一业务部门提出需求，科技部门联合物联网供应商来实现，并在部分基层分支机构落地。参与主体的分散和随机性，决定了应用规模不大。
三是物联网技术方案没有深度融入金融机构整体数字化设施中。金融机构基于具体业务的痛点，分散化采购相应的物联网技术方案，这些方案虽然包含了感知、传输、平台等环节的端到端物联网方案，但更多聚焦于具体业务场景搭建，有些独立于金融机构已有的IT系统，即使接入已有IT系统，物联网方案也是相对独立的，并未与其他业务形成协同。
四是应用方案的可复制性不足。由于此阶段大部分物联网应用是分散化、碎片化开展，针对具体场景特点定制化明显，缺乏统一的平台管理，每一场景方案难以规模化复制，小范围的应用无法体现出物联网在金融业数字化转型中的真正价值。
总体来看，物联网金融目前阶段还是由金融产品思维驱动，聚焦具体金融产品的优化和补充，主要的突破口在于如何将其他行业成熟的物联网解决方案迁移到金融业场景中。
主持人：可以看到，经过多年发展，各类物联网平台相关技术已成熟，国内已有多家大中型金融机构开始了企业级物联网平台的建设和运营。对此您如何评价？
赵小飞：如果说上述碎片化的“金融+物联网”阶段可以被称为第一阶段，那么，少量金融机构已建成并运营企业级物联网平台，可以被认为是物联网金融应用的第二阶段。物联网金融已上升到了金融业数字化转型的高度。
人民银行、原银保监会等部门多次发布重要文件，鼓励金融机构采用物联网技术，不少金融机构的数字化转型整体部署中，企业级物联网平台建设、推动智能物联网AIoT深度应用是重要组成部分。
可以看到，在一些已部署物联网平台的金融机构中，物联网平台以业务支撑中台或技术中台的形式，融入了金融机构现有的信息系统中，与前中后台形成有效协同。物联网平台汇集和管理着金融机构内外部“物的数据”，可以支持整个机构所有应用对这些数据的需求；更为重要的是，依托物联网平台，人工智能、大数据、区块链等技术应用有了充分的“弹药”，形成AIoT与金融业务深度融合。
主持人：物联网金融的未来如何？
赵小飞：随着物联网应用在全社会的渗透，物联网的连接数会数倍甚至数十倍于人口数量，“物的数据”将成为数据要素的核心组成部分，也是未来数据要素对整个经济社会贡献的重点来源，最大化体现物联网的价值。
未来，物联网金融能够应用的不仅仅是金融机构自身物联网平台涵盖的数据，还可以借助数据流动的机制，充分利用全社会各行各业物联网设备产生的数据，实现更大范围的金融业务创新。这一愿景的实现，前提是形成“物的数据”资源大循环体系。
2022年年底，中共中央、国务院发布了《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》，即“数据二十条”，开始形成数据产权、流通、交易、使用、分配、治理、安全等基础制度的“四梁八柱”。由于“物的数据”具有一定的特殊性，在数据要素基础制度顶层设计指导下，未来针对“物的数据”将形成专门的落地细则，推动“物的数据”大循环形成，金融机构无需自己部署物联网方案，可以充分共享各行业物联网发展的成果，支持金融业深入渗透到政务、产业、民生各领域，形成无界的数字金融模式。这一阶段物联网金融的发展可以说是由数据原生的思维驱动的。
实际上，物联网是提升金融服务实体经济能力的有效手段，各类主体已意识到物联网在金融业数字化转型中的意义，物联网金融应用开始突破碎片化、零散化部署，初步进入以物联网平台为抓手的“AIoT+金融”阶段。未来，随着数据要素基础制度的建设完善，基于物联网的数据大循环格局形成，将驱动物联网金融价值的充分发挥。
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